Guide du pigiste pour se préparer à la retraite
La vie est difficile en tant que pigiste, surtout quand il s'agit de planifier l'avenir. Aujourd'hui, nous allons discuter de quelques faits concrets sur la façon de vous préparer financièrement à votre retraite.
Vous ne trouverez pas un article rempli de vagues conseils sur la frugalité, mais nous vous présenterons quelques instruments financiers de base que vous devriez connaître afin que vous puissiez décider lesquels vous conviennent le mieux.
Pourquoi les pigistes ne veulent pas en parler
Vous êtes pigiste. Vous travaillez où vous voulez, quand vous voulez pour qui vous voulez. Vous faites plus et êtes plus heureux que vous ne pourriez jamais l'être dans n'importe quelle entreprise de design. Mais ces gars assis derrière un bureau d'entreprise ont des choses que vous envie, n'est-ce pas? L'une de ces choses est un parachute professionnel. Ils ont un plan d'évasion qui dit que lorsqu'ils atteignent un certain âge, ils peuvent décompresser et jouer au golf tout en tirant une jolie petite somme mensuelle pour les retenir jusqu'à ce qu'il soit temps de rendre visite à la morgue.
D'innombrables pigistes sont pris dans la pensée «ici et maintenant» et ne pensent pas ou peu à la retraite. Nous pensons que nous allons simplement travailler jusqu'à notre mort. Cependant, si vous pouviez avancer dans le temps et discuter avec votre auto de 65 ans, il / elle offrirait sans aucun doute des conseils différents: commencez à vous préparer le plus tôt possible.
La retraite est un sujet désagréable pour les indépendants. Oubliez le fait que nous sommes de jeunes individus avertis en technologie qui ne peuvent pas supporter l'idée de vieillir et d'appeler nos petits-enfants à venir programmer nos télécommandes universelles, encore plus déprimant est la réalisation que nous sommes des gens créatifs qui ont souvent du mal à saisir le monde financier.
Actions, obligations, fonds communs de placement, IRA, 401ks, tenez-vous-y, mon pote, si vous voulez parler ma langue, vous devez parler de choses comme les masques de calque et les ombres portées. C'est l'attitude que beaucoup de pigistes adoptent parce que ces sujets sont franchement assez intimidants. Certaines personnes peuvent continuer indéfiniment sur les perspectives à long terme du prix des céréales en Chine et ce genre de discussion est un véritable coup d'arrêt pour un groupe de personnes plus soucieuses de ce que sera l'iPad 3.
Il est facile de se sentir stupide lorsque la conversation se tourne vers des instruments financiers. C'est un domaine compliqué que les gens étudient quotidiennement pendant des années avant d'en apprendre suffisamment pour se rendre compte qu'ils ne savent pas la moitié de ce dont ils ont besoin!
Cependant, ce n'est pas une excuse pour éviter le sujet. Vous avez la responsabilité envers vous-même et votre famille d'établir un plan pour l'avenir si vous n'avez pas actuellement d'employeur qui s'en occupe pour vous (même dans ce cas, c'est une bonne idée de prendre des mesures supplémentaires).
Des chiffres qui devraient vous faire peur
Pour souligner l'importance d'épargner pour la retraite, je vais exécuter la même petite expérience que mon professeur de finance d'université a menée avec moi il y a des années.
Pensez à combien vous avez actuellement économisé pour la retraite. Si vous êtes comme la plupart des jeunes pigistes, ce nombre est égal ou proche de 0 $. Maintenant, imaginons que par miracle, au cours des 40 prochaines années, vous ayez pu échapper un énorme 1 000 000 $. Donc, l'année 2051, votre compte de retraite compte un million de dollars et vous faites la grande annonce de votre retraite. Vous devriez être bien placé? Je veux dire, tu es un millionnaire flippant!
Un million de dollars n'est plus ce qu'il était
Vous oubliez une méchante petite bête: l'inflation. Je ne peux pas expliquer comment chaque système fonctionne dans le monde entier, nous devrons donc utiliser une norme, dans ce cas, les dollars américains et le système financier américain (mes excuses, cet article sera assez biaisé envers les lecteurs américains). Notre Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, les gens qui tirent les ficelles dans les coulisses du système financier, tentent de maintenir notre taux d'inflation à environ 2% par an. La spéculation indique que le taux d'inflation réel est plus élevé, mais allons-y pour l'instant.
En utilisant un simple calculateur d'inflation, nous constatons qu'à une moyenne de 2% d'inflation par an, vos 1 000 000 $ de dollars futurs équivalent à environ 500 000 $ de dollars d'aujourd'hui. À mesure que les coûts augmenteront dans les années à venir, un dollar n'ira pas aussi loin, ce qui équivaut à associer la valeur des dollars futurs à quelque chose que vous comprenez: les dollars d'aujourd'hui.
Pouvez-vous vivre là-dessus?
Vous pensiez donc que vous aviez 1 000 000 $, mais en réalité, cela ressemble plus à 500 000 $. Votre petit nid d'oeuf vient d'être coupé en deux! Disons que vous envisagez de vivre vingt ans après votre retraite, cela vous donne un maigre 25 000 $ (en dollars d'aujourd'hui) pour vivre chaque année! Tout à coup, être millionnaire n'est pas tout ce qu'il est censé être. Ce chiffre empire si le taux d'inflation avoisine les 4% en moyenne. Cela transforme votre million de dollars en environ 210 000 $, ce qui vous laisse 10 500 $ pour les vingt prochaines années (astuce: vieillir coûte beaucoup plus de dix mille dollars par an).
Vous pourriez être tenté de penser qu'il n'y a aucun moyen de trouver ce type d'argent, mais vous vous trompez. Heureusement, en raison de la valeur temporelle de l'argent, des intérêts et des gains d'investissement, si vous commencez à investir dans la vingtaine, être millionnaire au moment de votre retraite est vraiment un objectif tout à fait raisonnable!
Comptes de retraite standard
Les chiffres ci-dessus sont décourageants, peut-être suffisants pour qu'ils ne servent qu'à renforcer votre idée que vous ne pouvez tout simplement pas gérer ces trucs de planification de la retraite. Cependant, l'effet souhaité est de vous montrer la gravité de la situation. Si vous prévoyez de rester pigiste, vous devez commencer à comprendre comment économiser pour votre parachute.
La bonne nouvelle est qu'il y a relativement peu d'options principales à considérer. Les produits financiers destinés à la retraite sont assez bien établis comme un moyen efficace et un peu d'éducation permet de choisir la bonne voie pour vous. Jetons un coup d'œil à certains termes dont vous avez sans doute entendu parler auparavant, mais qui sont trop fiers pour admettre que vous ne comprenez pas tout à fait!
IRA traditionnel
C'est un terme que je connais bien. IRA signifie Compte de retraite individuel. Fondamentalement, un IRA est un appareil qui a été conçu à des fins fiscales. Avec un IRA traditionnel, vous êtes autorisé à ranger jusqu'à quelques milliers de dollars par an (généralement environ 5000 $, mais cela varie en fonction de vos revenus).
En plaçant cet argent dans un IRA, il est en fait déduit de votre revenu imposable. Ensuite, lorsque vous prenez votre retraite et retirez l'argent de votre IRA, il est imposé comme un revenu. Si vous êtes un penseur rapide, vous pourriez être tenté de penser que cela est inutile. Soit il est imposé maintenant ou plus tard, de toute façon il est imposé non?
L'avantage ici est le report d'impôt . Simplifions le scénario pour voir comment cela fonctionne. Disons que je vous donne 1 $ par an pour investir pendant 40 ans. Si vous payez 30% d'impôts sur ce dollar chaque année, vous n'investissez vraiment que 0, 70 $ par an. Après dix ans, vous aurez 7 $ qui rapporteront des intérêts pour les 30 prochaines années.
Cependant, si vous n'imposez pas ce dollar tout de suite, votre compte augmentera d'un dollar chaque année et gagnera plus d'intérêt du fait d'en avoir plus dans le compte. Cette fois, après dix ans, vous aurez 10 $ qui rapporteront des intérêts pour les 30 prochaines années. Bien sûr, vous êtes toujours imposé une fois que vous avez retiré l'argent, mais vous avez pu profiter des intérêts sur une plus grande somme d'argent sur une période de 40 ans, ce qui peut vraiment être payant.
Roth IRA
Un Roth IRA est un instrument populaire recommandé à de nombreuses personnes qui n'ont pas accès à un compte de contribution de l'employeur correspondant à 401k. Cela ressemble beaucoup à l'IRA traditionnel: les deux sont des comptes de retraite à long terme et les deux limitent vos cotisations (égales à votre revenu gagné), mais il y a quelques différences importantes.
Contrairement à l'IRA traditionnel, vos contributions à un IRA Roth ne sont pas déductibles d'impôt à l'avance. Cependant, à la hausse, il n'y a pas d'imposition supplémentaire lorsque vous décidez de prendre votre retraite et de retirer l'argent. L'avantage de base ici est que l'argent assis dans votre Roth IRA peut croître en franchise d'impôt pendant la durée de vie du compte. Avec un compte d'épargne normal, vous devez déclarer les revenus d'intérêts au gouvernement et payer des impôts dessus, mais l'oncle Sam vous récompense si vous vous engagez à économiser de l'argent dans un IRA en permettant aux revenus de ne pas être taxés.
Le problème avec les IRA
Les IRA sont des opportunités d'investissement fantastiques, mais il y a aussi des inconvénients. Tout d'abord, vous êtes souvent pénalisé pour avoir retiré votre argent tôt. Si vous mettez de l'argent dans un IRA, prévoyez qu'il y reste longtemps.
Une autre chose à surveiller est que tous les IRA ne sont pas créés égaux. Les caractéristiques décrites ci-dessus sont des généralisations. Certains comptes de retraite sont meilleurs, d'autres sont pires. Assurez-vous de lire les petits caractères pour voir exactement comment vous serez taxé et quelles pénalités vous encourrez si certaines mesures sont prises.
Investissements IRA
Comme je viens de le souligner, les IRA diffèrent en fonction de qui vous les recevez. L'un des aspects les plus importants de la différence entre un IRA et le suivant est la manière dont l'argent sera investi au fil du temps.
Les IRA peuvent inclure des options pour investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des CD, etc. Encore une fois, ces termes peuvent être un peu flous alors passons brièvement en revue.
CD
Un CD est un certificat de dépôt et est un instrument assez typique utilisé conjointement avec les IRA. Ce sont des placements à faible risque qui rapportent un rendement plus élevé qu'un compte d'épargne classique, car vous vous engagez à ne pas toucher à l'argent pendant un nombre spécifié d'années.
Cependant, bien qu'ils puissent générer un rendement supérieur à un compte d'épargne, les CD sont assez faibles comme seule stratégie à long terme, car ils peuvent gagner beaucoup moins que les autres options d'investissement. La raison en est le faible niveau de risque. Lors de l'investissement, gardez toujours ces règles à l'esprit:
- Risque faible = rendement potentiel faible
- Risque élevé = rendement potentiel élevé
Encore une fois, étant donné que les CD sont à l'extrémité inférieure du spectre de risque, vous ne pouvez pas vous attendre à gagner beaucoup d'eux. Cela ne signifie pas qu'ils ne sont pas utiles, gardez simplement vos objectifs à l'esprit lorsque vous prenez une décision.
Stocks
Les actions sont un élément de propriété d'une entreprise. Leur valeur varie en fonction à la fois des performances financières réelles et des performances actuelles et futures perçues de l'entreprise.
Les actions sont des affaires risquées! Quelques années à Wall Street vous apprendront que la bourse est une bête qui vous dévorera et vous crachera sans le sou. Certains titres sont considérés comme extrêmement sûrs, d'autres sont extrêmement volatils. En appliquant les règles que nous venons d'apprendre, je vous laisse deviner laquelle a le gain le plus élevé.
Obligations
Une obligation est essentiellement un type de prêt très spécifique. Lorsque vous achetez une obligation, que ce soit auprès d'une entreprise ou d'un gouvernement, vous leur accordez un prêt pour une durée déterminée. Le taux d'intérêt, ou coupon, détermine le montant d'argent que le détenteur d'obligations recevra en plus du capital emprunté.
Les obligations expirent à une date précise, après quoi vous recevrez l'argent que vous avez investi. Les intérêts sont généralement fixes et payés en plusieurs versements sur la durée de vie de l'obligation.
Comme les CD, les obligations sont généralement considérées comme un investissement plus sûr. Ce qui bien sûr signifie à son tour que vous pouvez vous attendre à un montant limité de retour. Il existe des choses comme les obligations à haut rendement ou les «junk bonds» qui ont le potentiel de vous rapporter plus, mais celles-ci sont un peu plus instables et on ne peut pas toujours leur faire confiance pour produire un rendement.
Fonds communs de placement
Les fonds communs de placement sont l'un des instruments financiers les plus intéressants disponibles pour les investisseurs débutants. Il s'agit essentiellement d'un pool d'argent provenant d'un grand groupe de personnes qui est méticuleusement géré par une équipe de professionnels de l'investissement.
Les OPC prennent votre argent et utilisent tous les instruments ci-dessus pour essayer de maximiser votre rendement. Chaque fonds commun de placement est différent et a généralement un domaine d'investissement spécifié et / ou des objectifs très précis que le fonds tente d'atteindre.
Les avantages ici sont clairs. Tout d'abord, votre argent est généralement réparti dans plusieurs domaines, ce qui est considéré comme plus sûr que de placer tous vos paris sur une entreprise ou un investissement particulier. De plus, quelqu'un fait la plupart du travail pour vous! Il est dans l'intérêt des gestionnaires de fonds de vous offrir un rendement élevé, de sorte qu'ils essaient généralement de faire exactement cela.
Comme toujours, il y a aussi des inconvénients. À savoir, vous devez être sûr de comprendre comment vous serez facturé. Les fonds communs de placement peuvent entraîner plusieurs frais, donc encore une fois, vous êtes coincé à lire les petits caractères pour vous assurer de ne pas vous faire foutre. Évidemment, vous devez également faire confiance à quelqu'un que vous ne connaissez peut-être pas, ce qui peut certainement être une chose effrayante à faire!
Conclusion: quels investissements choisir?
Maintenant que vous connaissez les comptes de retraite de base et la nécessité de commencer à épargner dès que possible, vous devriez être mieux préparé à aborder votre situation. Gardez à l'esprit que les IRA ne sont certainement pas la seule option, ils sont juste un choix très populaire sur lequel j'ai choisi de me concentrer aujourd'hui tout en mentionnant brièvement d'autres domaines tels que les actions et les obligations.
La question qui vous reste sans aucun doute est, quel IRA devriez-vous choisir? C'est la partie où je ne peux pas vous aider beaucoup. Votre situation est très différente de la mienne. Le montant du risque que vous êtes prêt à accepter est sans aucun doute très différent du montant que je suis prêt à accepter et le montant d'argent que vous pouvez investir variera absolument par rapport au montant que je peux.
Cet article est destiné à vous préparer à aller parler à un conseiller financier. Armé des connaissances ci-dessus, vous pouvez prendre une décision plus éclairée sur les options qui vous seront présentées. Prenez rendez-vous dans votre banque ou une autre institution financière dont vous faites confiance et demandez les options ci-dessus.
En bout de ligne: vous pouvez en fait prendre des mesures importantes pour vous assurer de ne pas avoir à travailler jusqu'à votre mort. Oui, c'est intimidant et cela demande un peu de travail et d'éducation de votre part, mais cela finit par être plus que payant. C'est peut-être l'une des meilleures décisions que vous ayez jamais prises, alors arrêtez de la reporter et commencez!
